Tener una cuenta conjunta no significa que el dinero sea siempre de los dos

Compartir una cuenta bancaria es una práctica habitual entre parejas, familiares o personas que gestionan gastos en común. Sin embargo, aparecer como titular de una cuenta no significa necesariamente que el dinero depositado en ella pertenezca a todos los titulares por igual. Es una distinción jurídica que puede pasar desapercibida hasta que surge un conflicto.

La abogada Rocío Ocaña, socia del despacho Marín & Mateo, advierte en  El Español precisamente de esta confusión: «La mayoría de las parejas dan por hecho que, si el nombre de ambos aparece en la cuenta, el dinero es de los dos. Pero no siempre es así».

La cuestión tiene además respaldo del Banco de España. El organismo explica que la titularidad plural de una cuenta no determina por sí sola quién es propietario de los fondos ni que estos pertenezcan a los titulares a partes iguales. La propiedad del dinero puede depender de las relaciones internas entre quienes figuran en la cuenta y del origen de los fondos.

Ser cotitular no es lo mismo que ser propietario del dinero

Una de las claves está en diferenciar quién figura como titular de la cuenta y quién es propietario de los fondos. La primera cuestión determina, entre otras cosas, quién puede operar con el dinero según las condiciones pactadas con el banco. La segunda no queda resuelta simplemente por aparecer un nombre en la cuenta.

Existen, además, diferentes formas de funcionamiento. En una cuenta de disposición solidaria o indistinta, cualquiera de los titulares puede disponer del dinero por sí solo. En una cuenta mancomunada o conjunta, en cambio, es necesario el consentimiento de los titulares establecido en el contrato para realizar determinadas operaciones.

Ocaña advierte de que las cuentas indistintas pueden ser especialmente problemáticas cuando no está claro de dónde procede el dinero. «Las primeras son más ágiles, pero también pueden acarrear muchos problemas legales si no se tiene claro el origen de los fondos», señala.

Por eso, una cuenta compartida entre una pareja no implica necesariamente que cada euro ingresado pertenezca automáticamente a ambos. La situación puede cambiar, además, dependiendo de si el matrimonio está sujeto al régimen de gananciales o al de separación de bienes.

En este último caso, por ejemplo, el hecho de que ambos aparezcan como cotitulares de una cuenta no convierte automáticamente en común todo el dinero que haya en ella. El origen de las cantidades y las relaciones patrimoniales entre ambos pueden ser determinantes.

¿Qué ocurre si la pareja se separa o uno de los titulares fallece?

El problema puede hacerse especialmente relevante cuando termina la relación o fallece uno de los titulares. Ocaña recomienda documentar el origen de los fondos y definir claramente el uso que se va a dar a la cuenta para evitar conflictos posteriores.

El fallecimiento introduce además una cuestión diferente: qué ocurre con el dinero que corresponde al titular fallecido y con la posibilidad de que el otro titular siga operando.

En este punto es fundamental saber qué tipo de cuenta se contrató. El Banco de España explica que, si la cuenta es solidaria o indistinta, los titulares supervivientes pueden seguir disponiendo de los fondos conforme al régimen pactado, aunque pueden surgir posteriormente disputas sobre qué parte del dinero pertenecía realmente al fallecido y, por tanto, forma parte de su herencia. Si la cuenta es mancomunada, la situación es diferente y será necesario contar con las autorizaciones correspondientes.